Case study

암호화폐 결제의 미래: 온램프, 오프램프, 그리고 암호화폐 결제카드

2024-07-09

작성자 : 사업개발 경지윤 (https://www.linkedin.com/in/jiyunkyung/)

[TL;DR]

  • 암호화폐 결제카드는 블록체인 기술을 활용하여 기존 카드 결제 시스템의 효율성과 투명성을 높이며, 수수료 절감과 빠른 정산 등의 장점을 제공한다.
  • 비자와 마스터카드 같은 전통적인 카드 네트워크 기업들도 암호화폐 시장에 적극 진출하여 다양한 파트너십과 프로그램을 통해 혁신을 추구한다.
  • 현재의 암호화폐 결제카드는 사용자 친숙성과 기존 인프라와의 호환성을 위한 과도기적 형태로, 향후 더욱 혁신적인 형태로 발전할 가능성이 있다.
  • 암호화폐 결제 시스템의 진화는 금융 포용성 증대, 국경 없는 결제 시스템 구축, 효율적이고 투명한 금융 생태계 조성 등 광범위한 영향을 미칠 것으로 예상된다.

1. 들어가며

암호화폐 시장은 지난 10년 동안 놀라운 성장을 거듭해왔습니다. 비트코인의 등장으로 시작된 이 새로운 금융 시스템은 이제 전 세계적으로 수많은 투자자와 사용자를 확보하면서 주류 금융 시스템에 도전장을 내밀고 있는데요.

크립토의 잠재력을 완전히 실현하기 위해서는 대중화의 중요한 과제 중 하나인 ‘접근성’ 문제를 해결해야 합니다. 크립토의 접근성 문제는 크게 두 가지 측면에서 살펴볼 수 있는데요.

첫째, 일반 사용자들이 암호화폐를 쉽게 구매하고 판매할 수 있어야 하고요. 그리고 둘째, 구매한 암호화폐를 일상적인 거래에서 편리하게 사용할 수 있어야 합니다.

이런 기본적인 접근성의 향상은 암호화폐 대중화와 실용화를 위한 필수 조건입니다. 접근성 문제를 해결하기 위해 가장 중요한 것은 바로 '온램프(On-Ramp)'와 '오프램프(Off-Ramp)'인데요. 온램프는 법정화폐를 암호화폐로 바꾸는 진입로 역할을, 오프램프는 암호화폐를 다시 법정화폐로 바꾸는 출구 역할을 합니다.

최근에는 온램프와 오프램프 개념을 실생활에 더욱 가깝게 구현한 암호화폐 결제카드(Crypto Debit & Credit Card)가 주목받고 있습니다. 프로세스로 보면 온램프는 신용카드를 이용해 법정화폐로 암호화폐를 구매하고, 오프램프는 지갑과 연결된 직불카드를 통해 암호화폐로 상품이나 서비스를 구매하게 됩니다. 이 카드들은 실시간으로 암호화폐를 법정화폐로, 법정화폐를 암호화폐로 변환하여 결제를 처리함으로써, 암호화폐의 실용성을 크게 높이고 있습니다.

암호화폐 결제카드의 등장은 비자(Visa)와 마스터카드(Mastercard) 같은 전통적인 금융 기업들의 암호화폐 시장 진출로 이어지고 있습니다. 이 거대 기업들의 참여는 암호화폐의 신뢰성과 안정성을 높이는 데 기여하고 있는데요.

비자와 마스터카드 외에도 여러 암호화폐 거래소와 암호화폐를 활용한 결제 시스템 구축을 목표로 하는 프로토콜 등에서 이미 암호화폐 결제카드를 출시했거나 출시 예정을 밝힌 바 있습니다.

본 콘텐츠에서는 온램프와 오프램프의 개념부터 시작하여, 이 서비스들의 다양한 형태와 실제 사례들을 살펴볼 예정입니다. 또한 암호화폐 결제카드의 작동 원리와 주요 사례들을 분석하고, 비자와 마스터카드의 암호화폐 시장 진출 전략도 자세히 알아보겠습니다.

2. 온램프와 오프램프의 개념

2.1 온램프와 오프램프 정의

온램프와 오프램프 개념 비교 <자료: 위핀>

암호화폐 세계에서 '온램프'와 '오프램프'라는 용어는 매우 중요한 개념입니다. 이 두 용어는 전통적인 금융 시스템과 암호화폐 생태계 사이의 연결 지점을 설명하는데 사용되는데요.

온램프(On-ramp)는 법정화폐를 암호화폐로 변환하는 과정이나 서비스를 의미합니다. 쉽게 말해, 사용자가 암호화폐 세계로 진입하는 관문 역할을 한다고 볼 수 있습니다. 예를 들어, 달러나 원화를 비트코인이나 이더리움으로 교환하는 행위가 온램프에 해당합니다.

오프램프(Off-ramp)는 온램프와 반대되는 개념으로, 암호화폐를 다시 법정화폐로 변환하는 과정이나 서비스를 말합니다. 암호화폐 투자자나 사용자가 수익을 실현하거나 현금이 필요할 때 활용하는 방법입니다. 예를 들어, 비트코인을 달러나 원화로 환전하는 행위가 오프램프에 해당합니다.

2.2 온램프와 오프램프의 중요성

온램프와 오프램프 서비스는 암호화폐 생태계의 성장과 발전에 핵심적인 역할을 합니다. 이 서비스들이 없다면, 암호화폐는 기존 금융 시스템과 단절된 채 제한된 사용자 그룹 내에서만 순환하는 폐쇄적인 시스템에 머물 수밖에 없습니다.

온램프와 오프램프는 암호화폐 시장의 유동성을 높이고, 더 많은 사람들이 암호화폐를 경험하고 사용할 수 있게 함으로써 시장의 확장을 촉진합니다. 또한, 이 서비스들은 암호화폐의 실제 사용 가치를 높이는 데 기여합니다. 사용자들이 필요에 따라 쉽게 법정화폐와 암호화폐를 상호 교환할 수 있게 됨으로써, 암호화폐가 단순한 투기 수단이 아닌 실용적인 지불 수단으로 자리잡을 수 있게 됩니다.

더불어 온램프와 오프램프 서비스는 암호화폐 시장의 안정성과 신뢰성을 높이는 데도 중요한 역할을 합니다. 규제를 준수하는 안전한 거래 환경을 제공함으로써, 암호화폐에 대한 일반 대중의 인식을 개선하고 기관 투자자들의 참여를 유도할 수 있습니다.

3. 온램프&오프램프 서비스의 종류 및 형태

3.1 중앙화 암호화폐 거래소

글로벌 중앙화 거래소 리스트 <자료: X>

중앙화 암호화폐 거래소는 온램프와 오프램프 서비스의 가장 보편적이고 널리 알려진 형태입니다. 코인베이스, 바이낸스, 업비트와 같은 대형 거래소들이 이 카테고리에 속합니다. 이들 거래소는 사용자들에게 법정화폐와 암호화폐 간의 교환을 위한 플랫폼을 제공합니다.

온램프 기능으로, 사용자들은 은행 계좌나 신용카드를 통해 법정화폐를 거래소 계정에 입금한 후, 이를 사용하여 다양한 암호화폐를 구매할 수 있습니다. 대부분의 거래소는 실시간 시장 가격에 따라 즉시 구매가 가능한 기능을 제공하며, 일부 거래소에서는 지정가 주문 등 다양한 주문 유형을 지원하여 사용자가 원하는 가격에 암호화폐를 구매할 수 있도록 합니다.

오프램프 기능으로는, 사용자들이 보유한 암호화폐를 법정화폐로 환전하고, 이를 자신의 은행 계좌로 출금할 수 있습니다. 일반적으로 거래소는 사용자의 신원 확인 절차를 거친 후 출금을 처리하며, 자금 세탁 방지(AML) 및 고객 확인(KYC) 규정을 준수하기 위함입니다.

중앙화 거래소의 주요 장점은 단연코 높은 유동성과 사용 편의성입니다. 많은 사용자와 거래량으로 인해 빠른 거래 체결이 가능하며, 대부분의 주요 암호화폐와 많은 알트코인을 거래할 수 있습니다. 또한, 초보자도 쉽게 사용할 수 있는 직관적인 인터페이스를 제공하여 진입 장벽을 낮추고 있습니다. 일부 거래소는 스테이킹, 대출 등의 부가 서비스를 제공하여 사용자들에게 추가적인 가치를 제공하고 있습니다.

그러나 중앙화된 구조로 인한 보안 리스크는 주요한 단점으로 지적됩니다. 거래소가 해킹의 표적이 될 수 있으며, 실제로 대규모 해킹 사고의 사례가 여러 차례 있었습니다. 또한, KYC 절차로 인해 개인 정보를 제공해야 하는 점은 프라이버시를 중시하는 사용자들에게는 부담이 될 수 있습니다. 국가별 규제 변화에 따라 서비스가 제한될 수 있는 규제 리스크도 존재하며, 일일 출금 한도가 있거나 대규모 출금 시 지연이 발생할 수 있는 점도 고려해야 합니다.

3.2 P2P(개인 간) 거래 플랫폼

비트코인 P2P 거래 플랫폼 팍스풀 <자료:팍스풀>

P2P 거래 플랫폼은 중개자 없이 개인 간 직접 거래를 가능하게 하는 서비스로, 로컬비트코인, 팍스풀(Paxful) 등이 대표적인 예시입니다. 이 플랫폼들은 전통적인 금융 시스템과 암호화폐 생태계 사이의 간극을 메우는 중요한 역할을 합니다.

온램프 기능으로 암호화폐를 구매하고자 하는 사용자는 플랫폼에서 판매자를 찾아 직접 거래할 수 있습니다. 이 과정에서 다양한 지불 방식(은행 송금, 현금 거래, 상품권 등)을 선택할 수 있어, 전통적인 금융 시스템을 이용하기 어려운 사용자들도 쉽게 암호화폐를 구매할 수 있습니다.

오프램프 기능으로는 암호화폐를 판매하고자 하는 사용자가 구매자를 찾아 직접 거래하고 원하는 방식으로 대금을 받을 수 있습니다. 특히 전통적인 은행 시스템이 발달하지 않은 지역이나 국가에서 중요한 역할을 합니다.

P2P 플랫폼의 주요 장점은 다양한 결제 방식을 지원한다는 점입니다. 전통적인 은행 시스템을 이용하기 어려운 사용자들에게도 암호화폐 시장 참여 기회를 제공합니다. 또한, 일부 거래에서는 높은 수준의 익명성을 유지할 수 있어, 프라이버시를 중시하는 사용자들에게 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 글로벌 접근성도 큰 장점으로, 전 세계 어디서나 현지 통화로 거래가 가능합니다. 판매자와 구매자가 직접 가격을 협상할 수 있어 유연한 가격 책정이 가능한 점도 특징입니다.

그러나 P2P 플랫폼에도 단점이 존재합니다. 개인 간 거래이므로 사기의 위험이 있어, 사용자들은 거래 시 각별한 주의가 필요합니다. 중앙화 거래소에 비해 유동성이 떨어질 수 있어, 대규모 거래나 빠른 거래 체결이 어려울 수 있습니다. 또한, 편의성에 대한 대가로 수수료가 높은 경향이 있으며, 개인 간 거래이므로 거래 완료까지 시간이 걸릴 수 있습니다.

3.3 암호화폐 ATM

비트코인 ATM 주요 업체인 제너럴 바이트의 ATM기 <자료: General Byte>

암호화폐 ATM은 실물 세계와 디지털 암호화폐 세계를 연결하는 물리적 인터페이스로, 온램프와 오프램프 서비스를 제공합니다. 이 ATM들은 일반 현금 자동입출금기와 유사한 형태로 설치되어 있어, 사용자들이 쉽게 접근할 수 있습니다.

온램프 기능으로 사용자는 현금을 ATM에 투입하고 원하는 암호화폐를 선택하여 구매할 수 있습니다. 구매한 암호화폐는 사용자의 디지털 지갑으로 즉시 전송됩니다. 이 과정은 매우 간단하고 직관적이어서, 온라인 거래소 사용에 익숙하지 않은 사용자들도 쉽게 이용할 수 있습니다.

오프램프 기능은 일부 ATM에서 제공되며, 사용자가 보유한 암호화폐를 판매하고 현금으로 인출할 수 있습니다. 이 기능은 아직 모든 암호화폐 ATM에서 제공되지는 않지만, 점차 확대되고 있는 추세입니다.

암호화폐 ATM의 주요 장점은 접근성과 즉시성입니다. 온라인 서비스 이용이 어려운 사용자도 쉽게 이용할 수 있으며, 거래가 즉시 이루어져 빠른 처리가 가능합니다. 또한, 일부 ATM은 소액 거래 시 신원 확인을 요구하지 않아 일정 수준의 익명성을 제공합니다. 은행 계좌나 신용카드 없이 현금으로 거래할 수 있다는 점도 큰 장점입니다.

그러나 암호화폐 ATM에도 몇 가지 단점이 있습니다. 가장 큰 단점은 높은 수수료입니다. 편의성에 대한 대가로 수수료가 매우 높은 편이며, 사용자에게 상당한 부담이 될 수 있습니다. 또한, ATM 설치 장소가 제한적이어서 접근성이 떨어질 수 있습니다. 대부분의 ATM이 비트코인, 이더리움 등 주요 암호화폐만 지원하여 선택의 폭이 좁다는 점도 한계로 지적됩니다. 또한, 일일 거래 한도가 있어 대규모 입금이나 출금에는 적합하지 않을 수 있습니다.

3.4 결제 서비스 및 핀테크 앱

최근에는 페이팔, 벤모, 캐시앱과 같은 주류 결제 서비스와 핀테크 앱들이 암호화폐 거래 기능을 추가하고 있습니다. 이러한 서비스들은 기존의 사용자 기반을 활용하여 암호화폐 시장에 쉽게 진입할 수 있는 경로를 제공하고 있습니다.

온램프 기능으로 사용자는 앱 내에서 직접 법정화폐로 암호화폐를 구매할 수 있습니다. 대부분 연결된 은행 계좌나 신용카드를 통해 결제가 이루어지며, 사용자 친화적인 인터페이스를 통해 쉽게 암호화폐를 구매할 수 있습니다.

오프램프 기능으로는 앱 내에서 보유한 암호화폐를 법정화폐로 환전하고, 이를 연결된 은행 계좌로 이체할 수 있습니다. 이 과정은 대부분 앱 내에서 원활하게 이루어지며, 사용자는 복잡한 절차 없이 암호화폐를 현금화할 수 있습니다.

이러한 서비스의 주요 장점은 사용자 친화적인 인터페이스입니다. 기존 앱 사용자들이 쉽게 암호화폐를 접할 수 있어, 암호화폐 시장의 대중화에 크게 기여하고 있습니다. 또한, 일반 결제, 송금과 함께 암호화폐 거래를 한 앱에서 처리할 수 있어 편리합니다. 잘 알려진 기업들이 제공하는 서비스로 신뢰성이 높다는 점도 큰 장점입니다. 복잡한 거래소 사용 없이 쉽게 암호화폐를 구매할 수 있어, 초보자들의 진입 장벽을 낮추는 데 기여하고 있습니다.

그러나 이러한 서비스들에도 몇 가지 한계가 있습니다. 대부분 주요 암호화폐만 지원하는 경우가 많아, 다양한 알트코인에 접근하기 어려울 수 있습니다. 편의성에 대한 대가로 수수료가 높은 편이며, 거래소에 비해 고급 기능이 제한적입니다.

그림 4. 스트라이프에 추가된 암호화폐 구매 서비스 <자료: 스트라이프>

2010년 설립되어 100조 가치를 인정받은 전자지급 결제대행(PG) 기반 핀테크 스타트업, 스트라이프(Stripe)는  6년 만에 암호화폐 결제를 다시 도입한다고 발표했습니다. 이 회사는 2010년 설립 이후 빠르게 성장하여 현재 전 세계 수백만 개의 기업들이 사용하는 주요 결제 인프라로 자리잡았는데요.

2018년 비트코인의 높은 변동성을 이유로 암호화폐 결제를 중단했던 스트라이프는 이번에 USDC 스테이블코인을 활용하여 솔라나, 이더리움, 폴리곤과 같은 주요 블록체인을 지원할 예정입니다.

코인베이스와 스트라이프의 파트너십 <자료: 코인베이스>

더 나아가 스트라이프는 2024년 6월 코인베이스와 전략적 파트너십을 체결했는데요. 파트너십의 주요 내용은 스트라이프는 암호화폐 지급 상품에 코인베이스의 베이스(Base) 네트워크 상의 USDC 추가하는 것입니다. 베이스 USDC를 추가함으로써 미국 고객들이 더 빠르게 법정 통화를 암호화폐로 바꿀 수 있게 만든 것이죠. 또 스트라이프의 법정화폐-암호화폐 온램프를 코인베이스 월렛에 통합하여 사용자들이 신용카드와 애플 페이를 사용해 즉시 암호화폐를 구매할 수 있게 만들었습니다.

베이스 네트워크의 활용은 거래 속도와 비용 측면에서 큰 개선을 가져오고, 이번 파트너십은 "1초, 1센트 미만"의 거래를 목표로 하고 있어 기존 금융 시스템보다 훨씬 효율적인 거래가 가능해질 전망입니다. 이를 통해 암호화폐가 단순한 투자 수단을 넘어 실제 결제 시스템으로 자리잡을 수 있는 가능성을 보여주고 있습니다.

3.5 브로커 서비스

로빈후드의 암호화폐 전용 플랫폼, 로빈후드 크립토 <자료: 로빈후드>

로빈후드와 같은 전통적인 투자 플랫폼들이 제공하는 브로커 서비스는 주식, 채권, 외환 등 다양한 금융 상품과 함께 암호화폐 거래 옵션을 제공합니다. 이러한 서비스는 기존 투자자들이 암호화폐 시장에 쉽게 접근할 수 있는 통로 역할을 합니다.

온램프 기능으로 사용자는 플랫폼에 예치한 자금으로 암호화폐나 암호화폐 관련 파생상품을 구매할 수 있습니다. 대부분의 경우, 사용자는 실제 암호화폐를 구매하는 것이 아니라 암호화폐 가격에 연동된 파생상품을 거래하게 됩니다. 실제 암호화폐를 보유하지 않고도 암호화폐 시장의 변동성을 활용할 수 있게 해줍니다.

오프램프 기능으로는 보유한 암호화폐나 관련 상품을 판매하고 법정화폐로 환전할 수 있습니다. 이 과정은 일반적으로 사용자의 계정 내에서 이루어지며, 환전된 자금은 연결된 은행 계좌로 출금할 수 있습니다.

브로커 서비스의 주요 장점은 다양한 자산 클래스를 한 플랫폼에서 거래할 수 있다는 점입니다. 주식, 채권, 암호화폐 등을 동시에 관리할 수 있어 포트폴리오 다각화가 용이합니다. 또한, 일반 투자자들이 쉽게 사용할 수 있는 인터페이스를 제공하여 진입 장벽을 낮추고 있습니다. 대부분 금융 규제 기관의 감독을 받고 있어 안전성이 높다는 점도 장점입니다.

그러나 이러한 서비스에도 한계가 있습니다. 실제 암호화폐가 아닌 파생상품을 거래하기 때문에, 사용자가 암호화폐를 직접 소유하거나 사용할 수 없습니다. 또한 외부 지갑으로의 암호화폐 전송이 불가능한 경우가 많아, 진정한 의미의 소유권을 가질 수 없기도 합니다. 또한, 주요 암호화폐만 거래 가능한 경우가 많아 선택의 폭이 제한적일 수 있습니다.

3.6 OTC (장외 거래) 서비스

OTC 서비스는 주로 대규모 거래를 위한 온램프와 오프램프 솔루션을 제공합니다. 주로 기관 투자자나 고액 자산가, 대규모 거래자들을 대상으로 합니다.

온램프 기능으로 투자자는 장외로 대량의 법정화폐로 암호화폐를 구매할 수 있습니다. 이 과정은 일반적으로 거래소의 공개 주문장을 거치지 않고 직접 협상을 통해 이루어집니다.

오프램프 기능으로는 장외로 대량의 암호화폐를 법정화폐로 환전할 수 있습니다. 이 역시 직접 협상을 통해 거래 조건을 정하게 됩니다.

OTC 거래의 주요 장점은 큰 규모의 거래를 시장 충격 없이 처리할 수 있다는 점입니다. 거래소에서 대량의 암호화폐를 한 번에 매수하거나 매도할 경우 시장 가격에 큰 영향을 미칠 수 있지만, OTC 거래를 통해 이러한 문제를 피할 수 있습니다.

그러나 OTC 서비스는 일반적으로 높은 최소 거래 금액을 요구하기 때문에 개인 투자자들의 접근성이 제한된다는 단점이 있습니다. 또한, 거래 상대방 리스크가 있어 신뢰할 수 있는 중개인을 통해 거래해야 합니다.

3.7 전문 온램프/오프램프 서비스 제공업체

법정화폐로 암호화폐 구매 서비스를 제공하는 문페이 <자료: 문페이>

문페이(MoonPay), 심플렉스(Simplex)와 같은 전문 서비스 제공업체들은 암호화폐 구매와 판매에 특화된 서비스를 제공합니다. 이들은 주로 다른 암호화폐 관련 서비스나 지갑에 통합되어 사용됩니다.

문페이는 메타마스크를 비롯한 많은 암호화폐 지갑이나 거래소에 통합되어 있어, 사용자들이 별도의 플랫폼 없이도 직접 암호화폐를 구매할 수 있게 해줍니다. 이러한 편의성 덕분에 문페이는 새로운 사용자들이 암호화폐 시장에 진입하는 주요 경로 중 하나가 되고 있습니다.

이들 업체는 사용자가 신용카드나 은행 송금을 통해 암호화폐를 쉽게 구매할 수 있도록 합니다. 이 과정은 매우 간단하여, 복잡한 거래소 사용법을 모르는 사용자도 쉽게 암호화폐 구매가 가능합니다.

오프램프 서비스로는 사용자가 보유한 암호화폐를 법정화폐로 환전하고 은행 계좌로 송금할 수 있게 해줍니다. 당연히 대부분의 전문 서비스는 이 과정에서 필요한 KYC 및 AML 절차를 처리하여 규제 준수를 보장합니다.

위와 같은 서비스의 주요 장점은 사용의 편의성입니다. 복잡한 거래소 인터페이스를 피해 간단하게 암호화폐를 구매하거나 판매할 수 있습니다. 또한 여러 암호화폐 프로젝트와 협력하여 다양한 코인과 토큰을 지원하는 경우가 많습니다.

그러나 이런 편의성에는 당연히 대가가 따릅니다. 일반적으로 거래소를 직접 이용하는 것보다 높은 수수료를 지불해야 합니다. 또한 일부 서비스는 지원하는 국가나 결제 수단이 제한적일 수 있어, 모든 사용자가 이용할 수 있는 것은 아닙니다.

3.8 하이브리드 금융 서비스

스트라이크(Strike), 와이렉스(Wirex)와 같은 하이브리드 금융 서비스는 전통적 금융 서비스와 암호화폐 서비스를 결합하여 제공합니다. 이들은 기존 금융 시스템과 새로운 암호화폐 생태계 사이의 간극을 메우는 역할을 합니다.

온램프 기능으로 사용자는 전통적 금융 서비스와 연계하여 암호화폐를 쉽게 구매할 수 있습니다. 예를 들어, 연결된 은행 계좌에서 직접 자금을 이체하여 암호화폐를 구매할 수 있습니다.

오프램프 기능으로는 암호화폐를 법정화폐로 환전하여 전통적 금융 서비스를 이용할 수 있습니다. 일부 서비스는 암호화폐 잔액을 기반으로 한 직불카드를 제공하여, 실제 상점에서 암호화폐로 결제할 수 있게 해줍니다.

비트코인 결제 및 송금 앱 스트라이크 <자료: 스트라이크>

스트라이크(Strike)는 비트코인 라이트닝 네트워크를 활용한 결제 앱입니다. 사용자들은 스트라이크를 통해 비트코인을 법정화폐로 쉽게 교환할 수 있으며, 이를 일상적인 결제에 사용할 수 있습니다.

특히 국제 송금 서비스를 제공하는데, 이 과정에서 비트코인 네트워크를 활용하여 빠르고 저렴한 거래를 가능하게 합니다. 송금인은 자국 화폐를 보내고, 수취인은 자국 화폐로 받을 수 있어, 사용자들이 암호화폐를 직접 다루지 않고도 그 이점을 누릴 수 있게 해줍니다.

이러한 하이브리드 서비스의 주요 장점은 전통 금융과 암호화폐의 장점을 모두 활용할 수 있다는 점입니다. 사용자는 익숙한 은행 서비스를 이용하면서도 암호화폐의 이점을 누릴 수 있습니다. 또한 일상적인 금융 활동과 암호화폐 사용을 원활하게 연결할 수 있습니다.

그러나 이러한 서비스들은 복잡한 규제 환경에 대응해야 하는 어려움이 있습니다. 전통 금융과 암호화폐 모두에 관련된 규제를 준수해야 하므로, 서비스 제공에 제한이 있을 수 있습니다. 또한 두 영역을 결합함으로써 발생할 수 있는 새로운 형태의 위험에도 대비해야 합니다.

3.9 신용카드/직불카드

현재 시중에 출시되어 있는 암호화폐 결제카드 <자료: X>

신용카드/직불카드 역시 온램프와 오프램프 기능을 제공합니다. 온램프 기능으로 사용자는 법정화폐로 카드를 충전하거나 직접 암호화폐를 구매할 수 있습니다. 일부 카드는 다양한 암호화폐를 지원하여, 사용자가 원하는 암호화폐로 카드를 충전할 수 있습니다.

암호화폐 결제카드를 사용한다면 보유한 암호화폐를 실제 결제에 사용하거나 ATM에서 현금으로 인출할 수 있습니다. 결제 시 카드사는 실시간으로 암호화폐를 법정화폐로 환전하여 가맹점에 지불합니다.

이러한 카드의 주요 장점은 암호화폐의 실용성을 크게 높인다는 점입니다. 사용자는 복잡한 절차 없이 일상적인 구매에서 암호화폐를 사용할 수 있습니다. 또한, 많은 카드가 캐시백이나 리워드 프로그램을 운영하고, 리워드로 받은 토큰의 스테이킹을 제공하여 추가적인 혜택을 줍니다.

그러나 이러한 카드들도 몇 가지 단점이 있습니다. 국가별 규제로 인해 사용 가능 지역이 제한될 수 있으며 암호화폐의 가격 변동성으로 인해 실제 구매력이 예상과 다를 수 있다는 점도 고려해야 합니다. 또한 암호화폐 결제 시 해당 블록체인의 네트워크가 불안정하다면 즉각적인 거래가 어려울 수도 있습니다.


4. 암호화폐 결제카드 서비스 구조 및 작동 원리

4.1 직불카드로 형태로 서비스되는 암호화폐 결제카드

암호화폐 직불카드와 기존 직불카드의 구분 <자료: 위핀>

암호화폐 결제카드는 대부분의 카드가 직불카드(Debit Card) 모델을 채택하고 있습니다. 직불카드는 사용자가 가맹점에서 결제할 때 즉시 연결된 계좌에서 금액이 차감되는 방식으로 작동합니다. 국내에서 널리 사용되는 체크카드와 매우 유사한 개념으로 볼 수 있습니다.

직불카드가 정상적으로 기능하기 위해서는 자금을 보관할 수 있는 은행 계좌가 필수적입니다. 암호화폐의 경우, 디지털자산을 안전하게 보관하고 관리할 수 있는 '지갑'이 바로 그 역할을 담당합니다. 따라서 암호화폐 결제카드는 반드시 특정 지갑과 연동되어 사용됩니다.

암호화폐 직불카드는 카드 고유의 지갑이 존재하고, 이 지갑은 보통 중앙화된 형태로 관리합니다. 카드 고유의 수탁형 지갑에 사용자의 개인 지갑을 연동해서 충전(이체)하는 방식으로 잔액을 채워 사용하게 딥니다. 탈중앙화가 아닌 이유는 바로 오프램프, 즉 암호화폐를 법정화폐로 바꾸는 과정이 반드시 필요하기 때문입니다.

4.2 암호화폐 결제카드의 작동 프로세스

암호화폐 결제카드 사용 시 온체인과 오프체인 거래 <자료: 위핀>

암호화폐 결제카드의 작동 프로세스는 카드로 결제를 하면, 카드 발행사는 사용자의 암호화폐 지갑에서 해당 금액만큼의 암호화폐를 실시간으로 법정화폐로 환전하고, 법정화폐로 가맹점에 대금을 지불하는 방식으로 작동합니다. 구체적인 과정을 살펴보면, 먼저 사용자가 가맹점에서 카드를 사용해 결제를 시도합니다. 이때 카드 단말기는 기존의 카드 네트워크(비자, 마스터카드 등)를 통해 카드 발행사에 승인 요청을 보냅니다. 카드 발행사는 사용자의 암호화폐 지갑 잔액을 확인하고, 충분한 잔액이 있다면 승인을 합니다.

승인이 이루어지면 카드 발행사는 즉시 필요한 만큼의 암호화폐를 법정화폐로 환전합니다. 환전 과정은 대개 카드 발행사와 제휴를 맺은 암호화폐 거래소를 통해 이루어집니다. 코인베이스나 크립토닷컴과 같은 암호화폐 거래소들이 자체적으로 카드를 발행하는 이유 중 하나가 바로 이 환전 과정을 원활하게 처리할 수 있기 때문입니다. 환전된 법정화폐는 기존 카드 네트워크를 통해 가맹점으로 전달됩니다. 가맹점 입장에서는 암호화폐 결제카드와 일반 카드의 차이를 느끼지 못합니다. 단지 평소와 같이 카드 결제를 받고 법정화폐로 대금을 수령할 뿐입니다.

이를 온체인과 오프체인으로 구분한다면, 먼저 사용자의 지갑에서 카드 발행사의 지갑으로 암호화폐가 이동하는 과정은 온체인 거래로 이루어집니다. 이 거래는 블록체인 네트워크에 기록되며, 누구나 확인할 수 있습니다. 반면, 카드 발행사가 내부적으로 처리하는 환전 과정이나 가맹점으로의 대금 지불 과정은 오프체인으로 이루어집니다. 이 부분은 기존의 카드결제 시스템과 유사한 방식으로 작동하며, 블록체인에 직접적으로 기록되지 않습니다.

이 과정에서 주목할 만한 점은 실시간 환전 메커니즘입니다. 환전 과정은 매우 빠르게 이루어져야 하며, 동시에 정확해야 합니다. 대부분의 암호화폐 결제카드는 자체적인 알고리즘을 통해 최적의 환율을 결정합니다. 이 알고리즘은 여러 거래소의 시세를 실시간으로 모니터링하고, 가장 유리한 환율을 선택합니다.

4.3 암호화폐 결제카드의 리워드(캐시백) 시스템

많은 암호화폐 결제카드가 다양한 리워드 프로그램을 운영하고 있습니다. 가장 일반적인 형태는 결제 금액의 일정 비율을 암호화폐로 캐시백해주는 방식입니다. 이때 캐시백으로 제공되는 암호화폐는 메이저 암호화폐 혹은 해당 카드사의 자체 토큰인 경우도 있습니다.

암호화폐 결제카드 회사들이 자체 토큰을 만들어 리워드로 제공하는 데는 여러 전략적 이유가 있습니다. 우선 비용 측면에서 자체 토큰 발행은 현금이나 다른 암호화폐로 리워드를 제공하는 것보다 훨씬 경제적입니다. 회사의 운영 비용을 절감하는 데 큰 도움이 될 수 있죠.

더불어 자체 토큰은 회사의 생태계를 구축하고 강화하는 데 중요한 역할을 합니다. 사용자들은 토큰을 더 많이 얻기 위해 해당 플랫폼을 지속적으로 이용하게 되며, 사용자 충성도 향상으로 이어집니다. 회사 입장에서는 이를 통해 안정적인 사용자 기반을 확보할 수 있죠.

일부 카드는 결제 금액에 따라 등급 시스템을 운영하며, 높은 등급의 사용자에게 추가적인 혜택을 제공합니다. 이러한 리워드 시스템은 사용자의 카드 사용을 유도하고, 암호화폐 생태계에 대한 참여를 증진시키는 역할을 합니다.

5. 주요 암호화폐 결제카드 사례 분석

주요 암호화폐 결제카드 비교 분석 <자료: Cryptonoshi, 위핀 정리>

현재 시장에 출시된 암호화폐 결제카드는 약 60종 이상이며, 모두 비자와 마스터카드 네트워크를 이용한 직불카드 혹은 선불카드입니다. 사용 국가는 대부분 유럽 혹은 미국이며, 오프램프 비용과 캐시백은 카드마다 조금씩 다르게 제공하고 있습니다.

또한 카드와 연결된 지갑이 수탁형 지갑이냐 비수탁형 지갑이냐로 구분할 수 있는데요. 아래 소개해드리는 바이비트나 렛저의 CL 카드는 수탁형 지갑과 연결되어 있고, 사이퍼는 비수탁형 지갑과 연결되어 있습니다.

5.1 바이비트 크립토 직불 카드

바이비트 VIP에게 제공되는 암호화폐 직불카드 <자료: 바이비트>

바이비트(Bybit)는 2018년 설립된 암호화폐 현물/파생상품 거래소로 국내에서도 인지도가 높은 거래소입니다. 특히 바이비트는 VIP 프로그램과 직불 카드 혜택을 연결하여 제공하고 있는데요.

VIP는 티어에 따라 결제 금액의 %만큼 캐시백뿐만 아니라 마진 비율, 리워드 포인트 등의 추가 혜택을 제공하고 있습니다. 특히 가장 높은 등급인 VIP 슈프림의 경우, 캐시백 비율은 10%로 타 카드 대비 굉장히 높은 캐시백을 제공해줍니다. 예를 들어 1,000만원을 암호화폐 직불카드로 결제한다면 100만원에 해당하는 암호화폐를 리워드로 받을 수 있다는 것인데요.

또한 제휴가 되어 있는 트레이딩 서비스 업체(트레이딩 뷰, 3Commas)나 텔레그램 프리미엄, X(구 트위터)의 Blue 서비스에 바이비트 카드로 결제할 경우, 100% 할인을 지원하고 있습니다.

5.2 렛저 CL 크립토 직불 카드

렛저의 크립토 라이프(CL) 카드 <자료: CL>

렛저는 글로벌 하드웨어 월렛 분야의 선두 주자로, 2022년에 방스(Baanx)와 협력하여 'Crypto Life' (CL) 카드 플랫폼을 런칭했습니다. 렛저 단독으로 출시한 제품은 아니지만 아래와 같은 협력 구조 때문에 "렛저가 서비스하는 CL 카드"라고 부르고 있습니다. 물론 렛저의 기술과 보안이 핵심이지만, 실제 서비스는 별개의 법인으로 파트너사들과 함께 제공합니다.

  • 프로즌 타임(Frozen Time Unipessoal LDA): 프로즌 타임은 포르투갈 중앙은행(방코 데 포르투갈, Banco de Portugal)에 등록되어 암호화폐 자산 서비스를 제공합니다
  • 방스(Baanx.com Ltd): 영국 금융감독청(에프시에이, FCA)의 승인을 받아 암호화폐 자산 서비스를 제공하는 파트너사입니다
  • 렛저(Ledger): CL 카드는 렛저의 생태계와 보안 원칙에 통합되어 있습니다. 렛저 사용자들이 크립토 라이프 플랫폼과 그 기능을 이용할 수 있게 해줍니다.

CL 카드의 특징 중 하나는 렛저 월렛과 연동이 가능하다는 부분입니다. 사용자는 자신의 렛저 월렛에 보관된 암호화폐를 카드와 연결하여 실시간으로 결제에 사용할 수 있습니다.

CL 카드를 사용하는데 있어서 렛저 월렛이 반드시 필요한 것은 아닙니다. CL 카드가 제공하는 지갑은 기본적으로 렛저 월렛과 달리 수탁형 지갑이고, 렛저 월렛에서 CL 카드 지갑으로 넘어가는 순간, 수탁형 지갑을 통해 보관하게 됩니다.

CL 카드는 타 암호화폐 결제카드와 마찬가지로 캐시백 서비스를 제공합니다. 캐시백은 BTC와 USDT로 지급받게 되면 1%, CL카드의 사업 파트너 중 한 곳인 방스의 자체 토큰 BXX로 받게된다면 2%가 가능합니다. 또한 BXX 토큰의 스테이킹도 플랫폼에서 제공하기 때문에 자연스럽게 캐시백 → 스테이킹에 자산을 락인하는 효과를 가져옵니다.

또 CL 카드는 플랫폼에서 크립토드래프트와 스테이블론이라고 하는 대출(Lending) 서비스도 제공하합니다. 크립토드래프트는 카드에 보관된 자금의 최대 60%까지 대출을 받을 수 있는 서비스입니다. LTV를 10% 이하로 유지하면 이자 없이도 사용이 가능하죠. 반면 스테이블론은 플랫폼에서 정해준 기간(6/12/18/24개월)과 고정 이자율로 대출을 받을 수 있는 상품입니다.

5.3 사이퍼의 크립토 선불카드

사이퍼의 크립토 선불카드 <자료: 사이퍼>

사이퍼는 2021년에 설립된 탈중앙화 지갑 서비스입니다. 사이퍼는 전설적인 스타트업 액셀러레이터인 와이콤비네이터의 주도 아래 430만 달러의 시드 투자를 받은 것으로 유명한데요. 우리가 잘 알고 있는 메타마스크와 같은 블록체인 지갑을 익스텐션/앱으로 제공하고, 지갑과 연결된 암호화폐 선불카드도 서비스하고 있습니다.

사이퍼는 기본적으로 멀티체인 지갑을 제공해주고, 해당 지갑과 연결된 선불카드를 유저에게 제공합니다. 해당 지갑은 앞서 설명한 바이비트나 CL 카드와 다르게 비수탁형(Non-Custodial) 지갑이기 때문에 온전하게 개인키를 소유한 유저만 접근이 가능합니다. 마찬가지로 카드에 충전된 자금 역시 유저만 접근이 가능합니다.

아직 사이퍼는 타 암호화폐 직불카드와 다르게 캐시백을 주진 않지만, 2024년 3분기부터 캐시백 프로그램을 출시할 예정입니다. 또한 지갑과 연결된 스테이킹뿐만 아니라 다양한 디앱을 개발할 예정이라고 밝혔는데요. 추후 사이퍼의 지갑에서 선불카드는 물론 스왑/브릿지/스테이킹 등 유저의 자산 포트폴리오를 대시보드를 통해 관리할 수 있을 예정입니다.

사이퍼는 일반 소비자용 카드외에 법인에서됴 사용할 수 있는 법인 카드 서비스도 제공하고 있습니다. 법인 카드는 KYB를 마친 기업에게 제공해주는 상품으로 결제뿐만 아니라 지출 관리를 위한 대시보드 서비스도 제공할 예정입니다. 만약 전 세계로 직원이 퍼져 있고, 개별 직원들에게 법인 카드를 제공해야 한다면 사이퍼의 카드만큼 유용한 상품이 없을 것 같습니다.

6. 비자와 마스터카드의 암호화폐 시장 진출 및 전략

비자와 마스터카드, 두 거대 결제 네트워크 기업이 암호화폐 시장에 본격적으로 뛰어들면서 업계에 큰 반향을 일으키고 있습니다. 비자와 마스터카드가 블록체인 기술을 채택하고 암호화폐 결제카드를 개발하는 데에는 여러 가지 전략적 이유가 있습니다.

먼저 두 기업은 빠르게 성장하는 암호화폐 시장에서 주도권을 잡기 위해 적극적으로 나서고 있습니다. 블록체인과 암호화폐가 미래 금융의 중요한 부분이 될 것이라고 예상하기 때문에, 이 분야에서 선제적으로 기술과 서비스를 개발하여 경쟁 우위를 확보하려는 것입니다.

또한 암호화폐 거래와 관련된 수수료, 암호화폐 결제카드 발행 및 사용에 따른 수익 등 새로운 비즈니스 모델을 통해 추가적인 수익을 얻을 수 있습니다. 기존 사업과의 시너지 효과도 창출할 수 있습니다. 블록체인 기술을 기존의 결제 시스템에 접목시켜 더 빠르고 안전한 거래 처리가 가능해지면, 고객 만족도를 높이고 운영 효율성을 개선할 수 있습니다.

암호화폐에 관심이 많은 MZ와 잘파 세대를 대상으로 한 서비스를 제공함으로써, 미래의 주요 고객층을 선제적으로 확보하는 것도 비자와 마스터카드에게는 중요한 목표입니다. 특히 테슬라와 같은 전기차나 혁신적인 IT 제품을 구매하려는 젊은 고객들에게 암호화폐가 매력적인 결제 수단이 될 수 있지 않을까요?

더불어 블록체인과 암호화폐 기술을 통해 기존 금융 시스템에서 소외된 계층에게도 금융 서비스를 제공할 수 있게 되어, 금융 포용성을 증대시킬 수 있습니다.

마지막으로, 암호화폐 시장에 직접 참여함으로써, 향후 이 분야의 규제가 만들어질 때 자사의 이익을 반영할 수 있는 위치를 선점할 수 있습니다. 이는 장기적인 관점에서 매우 중요한 전략적 움직임이라고 할 수 있습니다.

이 두 기업의 움직임은 접근성이라는 측면에서 암호화폐의 대중화와 실용성 증대에 중요한 역할을 할 것으로 보이는데요. 각 기업의 전략과 현재 진행 상황 등을 자세하게 살펴보겠습니다.

6.1 비자의 암호화폐 전략

비자는 암호화폐 시장 진출에 매우 적극적인 모습을 보이고 있습니다. 2021년부터 본격적으로 암호화폐 관련 서비스를 확대하기 시작했는데, 그 주요 내용은 다음과 같습니다.

6.1.1 메이저 크립토 파트너와의 직불카드 출시

비자는 주요 암호화폐 기업들과 파트너십을 맺고 크립토 직불카드를 출시하며 시장을 선도하고 있습니다. 암호화폐 보유자들이 일상적인 구매에서 자신의 디지털 자산을 쉽게 사용할 수 있게 해주는 중요한 진전입니다.

앞서 언급한 미국 최대 암호화폐 거래소인 코인베이스(Coinbase), 그리고 세계 최대 암호화폐 거래소 바이낸스(Binance), 또 암호화폐 거래소이자 암호화폐(디지털 자산)를 활용한 결제 시스템 구축을 목표로 하는 크립토닷컴(Crypto.com)과 카드를 출시한 바 있습니다. (바이낸스는 2023년 12월부로 카드 서비스 종료)

또한 글로벌 디지털 결제 플랫폼 와이렉스(Wirex)와도 파트너십을 체결해 약 40개 이상 국가에서 사용할 수 있는 암호화폐 직불 및 선불카드를 발급한 레퍼런스가 있습니다.

이러한 파트너십을 통해 비자는 암호화폐 사용자들에게 편리한 결제 수단을 제공함과 동시에, 기존의 비자 가맹점 네트워크를 활용하여 암호화폐의 실용성을 크게 높이고 있습니다.

6.1.2 패스트트랙 핀테크(Fast Track Fintech) 프로그램

비자가 진행하는 패스트트랙 핀테크 프로그램 <자료: 비자>

비자는 핀테크 및 암호화폐 기업들이 새로운 결제 솔루션을 시장에 신속하게 출시할 수 있도록 지원하는 '핀테크 패스트 트랙' 프로그램을 운영하고 있습니다. 이 프로그램은 비자의 글로벌 결제 네트워크와 혁신적인 스타트업들을 연결하여 결제의 미래를 함께 만들어가는 것을 목표로 합니다.

비자의 핀테크 패스트 트랙 프로그램은 참여 기업들에게 다양한 혜택을 제공합니다. 우선, 비자의 세계적 수준의 마케팅 솔루션과 리스크 및 사기 방지 전문 지식을 활용할 수 있어 비용을 크게 절감할 수 있습니다. 이를 통해 기업들은 전략 개발, 포트폴리오 관리, 제품 출시를 보다 효율적으로 진행할 수 있습니다.

또한 BIN 스폰서, 프로세서 등 비자의 여러 파트너들과의 관계를 활용해 신속한 온보딩 과정 및 PoC 프로그램 검토 및 준비 과정이 가속화됩니다.

참여 기업들은 독점 리소스, 선별된 솔루션의 무료 체험, 비자의 추천 파트너 네트워크와의 우대 조건 등 다양한 코호트 혜택도 누릴 수 있습니다. 더불어 전 세계 41억 장의 카드, 200개 이상의 국가 및 지역, 14.1조 달러의 총 거래량, 8,000만 개 이상의 가맹점을 보유한 비자의 거대한 글로벌 네트워크에 접근할 수 있는 기회를 얻게 됩니다.

프로그램의 승인 프로세스는 지원, 검토, 승인, 시장 진출의 단계로 구성되며, 각 단계에서 비자의 전문적인 지원을 받을 수 있습니다. 이러한 과정을 통해 참여 기업들은 혁신적인 결제 솔루션을 보다 신속하고 효과적으로 시장에 선보일 수 있게 됩니다.

6.1.3 이더리움, 솔라나 활용 스테이블코인 결제 지원

솔라나와 이더리움 트랜잭션 및 가스피 비교 <자료: 비자>

비자는 블록체인 기술을 직접적으로 활용한 결제 시스템 개발에도 힘을 쏟고 있습니다. 특히 서클과의 파트너십을 통해 USDC를 활용한 결제 시스템은 암호화폐의 변동성 문제를 해결하면서도 블록체인의 장점을 살릴 수 있는 방안으로 주목받고 있습니다.

  • 이더리움 기반 USDC 결제: 비자는 2021년 3월, 암호화폐 결제 플랫폼 크립토닷컴과 협력하여 USD 코인(USDC) 스테이블코인을 이용한 결제 시스템을 시험적으로 운영했습니다. 이 사례는 비자 네트워크에서 직접 스테이블코인으로 결제할 수 있게 한 첫 사례로, 기존의 법정화폐 변환 과정을 생략하여 더욱 효율적인 결제가 가능해졌습니다.
  • 솔라나 기반 USDC 결제: 비자는 고속, 저비용 거래로 주목받는 솔라나 블록체인과의 협력도 추진하고 있습니다. 솔라나의 빠른 처리 속도와 낮은 수수료는 실시간 결제에 적합하여, 비자의 글로벌 결제 네트워크와 시너지를 낼 것으로 기대됩니다.

이러한 노력들은 비자가 단순히 암호화폐를 법정화폐로 변환하는 것을 넘어, 블록체인 기술 자체를 결제 인프라에 통합하려는 의지를 보여줍니다.

6.1.4 계정 추상화(AA)와 페이마스터 실험

비자 카드를 활용한 가스피 대납 기능 <자료: 비자>

비자는 더 나아가 블록체인 기술의 최신 트렌드를 자사의 결제 서비스에 적용하는 실험을 진행하고 있습니다. 간단하게 정리하면 계정추상화의 페이마스터 기능을 활용하여 일반적인 블록체인 네트워크의 거래 수수료를 비자 카드로 대신 지불할 수 있게 해주는 것입니다.

  • 계정추상화 적용: 계정추상화는 사용자 경험을 크게 개선할 수 있는 기술로, 비자는 이를 통해 더욱 직관적이고 안전한 암호화폐 결제 시스템을 구축하고자 합니다. 이 기술을 통해 사용자들은 복잡한 지갑 주소나 개인 키 관리 없이도 암호화폐를 쉽게 사용할 수 있게 될 것입니다.
  • 페이마스터 도입: 페이마스터는 거래 수수료를 대신 지불해주는 시스템으로, 비자는 이를 통해 사용자들이 암호화폐를 보유하지 않고도 블록체인 기반 서비스를 이용할 수 있게 하려고 합니다. 이를 통해 암호화폐 대중화의 주요 장벽 중 하나인 사용의 복잡성을 크게 낮출 수 있는 혁신적인 접근입니다.

이러한 실험들은 비자가 단순히 현재의 암호화폐 트렌드를 따라가는 것이 아니라, 미래의 결제 시스템을 적극적으로 구상하고 준비하고 있음을 보여줍니다.

6.1.5 비자 다이렉트를 통한 오프램프 솔루션 도입

비자는 또 혁신적인 오프램프 솔루션을 도입하여 암호화폐 사용자들에게 새로운 가능성을 열어주고 있습니다. 비자는 웹3 인프라 제공업체인 트랜색(Transak)과의 제휴를 통해 '비자 다이렉트' 솔루션을 활용한 암호화폐 인출 및 결제 시스템을 구축했습니다. 중앙화 거래소를 거치지 않고도 암호화폐를 법정화폐로 쉽게 전환할 수 있게 해주는 획기적인 서비스라고 할 수 있습니다.

이 새로운 시스템의 가장 큰 특징은 사용자 편의성과 광범위한 적용 범위입니다. 메타마스크, 트러스트월렛, 코인베이스월렛 등 다양한 암호화폐 지갑에서 보유한 자산을 비자 직불카드로 직접 인출할 수 있게 되었습니다. 더불어, 비트코인, 이더리움, 솔라나, 도지코인 등 40개 이상의 주요 암호화폐를 지원하여 사용자의 선택의 폭을 넓혔습니다.

비자 다이렉트의 작동 원리는 간단하면서도 효율적입니다. 사용자가 암호화폐 지갑에서 인출을 요청하면, 비자 다이렉트 시스템이 실시간으로 해당 암호화폐의 시세를 확인합니다. 그 후 확인된 시세로 암호화폐를 법정화폐로 환전하고, 환전된 금액을 사용자의 비자 직불카드로 즉시 이체합니다. 이 모든 과정이 30분 이내에 완료되어 사용자에게 빠르고 편리한 서비스를 제공합니다.

이 서비스의 도입으로 사용자들은 암호화폐 거래소를 거치지 않고도 보유한 디지털 자산을 실생활에서 즉시 사용할 수 있게 되었습니다. 전 세계 1억 3천만 개 이상의 비자 가맹점에서 암호화폐를 이용한 결제가 가능해졌으며, 한국을 포함한 145개국 이상에서 이용할 수 있다고 하는데요.

비자의 이러한 움직임은 암호화폐와 전통 금융 시스템 사이의 간극을 좁히는 중요한 이정표가 될 것으로 보입니다. 결과적으로 암호화폐의 실용성을 크게 높이고, 더 많은 사람들이 디지털 자산을 일상적인 거래에 활용할 수 있게 만들어 암호화폐의 대중화를 앞당길 것으로 예상됩니다.

6.2 마스터카드의 암호화폐 전략

마스터카드 역시 비자와 마찬가지로 암호화폐 시장 진출에 적극적인 모습을 보이고 있습니다. 비자와 유사한 전략을 펼치면서도, 몇 가지 독특한 접근법을 취하고 있습니다.

6.2.1 암호화폐 결제카드 프로그램(Crypto Card Program)

마스터카드 역시 비자와 마찬가지로 다양한 크립토 플랫폼과 협력하여 마스터카드 네트워크에서 사용 가능한 암호화폐 결제카드를 선보였습니다.

종류로는 암호화폐 직불카드, 암호화폐를 매도하지 않고도 암호화폐 보유량에 따라 사용할 수 있는 신용카드, 암호화폐로 리워드를 받을 수 있는 신용카드 등이 있습니다.

마스터카드는 이 프로그램을 통해 크립토 파트너에게 전 세계에 퍼져 있는 마스터카드 가맹점에서 암호화폐 결제가 가능하도록 지원하고 있습니다. 물론 카드 발급과 사용은 지역 규정에 맞춰집니다. 많은 시장에서 크립토 파트너는 금융 기관과 협력하여 카드를 발급하며, 마스터카드는 크립토 파트너가 자체 브랜드 솔루션을 출시하도록 돕고 있습니다.

6.2.2 멀티토큰 네트워크(Multi-Token Network, 이하 MTN)

2023년 마스터카드는 결제 및 상거래 애플리케이션의 효율성을 높이고 금융 기관이 비허가형 네트워크를 더 안전하게 사용할 수 있도록 “디지털 자산 및 블록체인 생태계 내에서 거래를 안전하고 확장 가능하며 상호 운용할 수 있도록 설계된” 블록체인 기반 앱 스토어인 멀티토큰 네트워크(MTN)를 출시했습니다.

MTN의 핵심은 기존 금융 시스템의 안정성을 유지하면서도 블록체인 기술을 더 많은 사람들이 쓸 수 있게 하는 시스템이며, 마스터카드는 기존 블록체인 기술을 기반으로, 엄선된 신뢰할 수 있는 참여자들로 구성된 보안 강화 네트워크를 구축하고자 합니다.

쉽게 말해, 이미 있는 블록체인 시스템을 그대로 두고, 그 위에 안전하고 믿을 수 있는 사람들만 참여하는 특별한 네트워크를 만든다는 뜻입니다. 이렇게 하면 기존 시스템의 장점은 살리면서도 더 안전하고 신뢰할 수 있는 거래가 가능해집니다.

마스터카드는 MTN을 통해 거래 상대방을 믿을 수 있는지, 디지털 화폐의 가치를 믿을 수 있는지, 서로 다른 네트워크끼리 연결이 잘 되는지, 명확한 규칙이 있는지 등의 네 가지 큰 문제를 해결하고자 합니다.

마스터카드는 2023년 3분기에 영국에서 베타 버전의 네트워크 시험을 시작하여 금융 기관, 핀테크 기업, 중앙은행과 함께 라이브 파일럿 애플리케이션 및 사용 사례를 개발하기 위한 테스트베드 역할을 할 예정입니다.마스터카드는 향후 전 세계 다른 국가에서도 MTN을 사용할 수 있도록 할 계획이라고 밝혔습니다.

6.2.3 마스터카드의 스타트 패스 크립토(Start Path Crypto)

마스터카드의 스타트 패스 크립토 참여 기업 로고 <자료: 마스터카드>

마스터카드는 '스타트 패스 크립토' 프로그램을 통해 유망한 블록체인 및 암호화폐 스타트업들을 선발하고 지원하고 있습니다. 이를 통해 혁신적인 기술과 서비스 발굴에 앞장서고 있습니다.

2014년 프로그램이 설립된 이래 마스터카드는 54개국에서 400개 이상의 스타트업을 지원했습니다. 스타트 패스 크립토는 일반적인 엑셀러레이터(AC)의 지원과 유사하면서도, 실제 결제 혹은 카드 서비스에 있어 마스터카드와 PoC를 통해 협업할 수 있는 기회도 제공합니다.

선발된 스타트업들은 네 달간 특별 훈련, 멘토십을 제공받으며, 마스터카드의 고객 및 채널 네트워크에 접근할 수 있는 기회를 얻게 됩니다.

6.2.4 마스터카드 인게이지 파트너스 네트워크(Engage Partners Network)

마스터카드의 인게이지 파트너스 네트워크에 속한 기업의 로고 <자료: 마스터카드>

마스터카드의 인게이지 파트너스 네트워크는 파트너가 마스터카드와 쉽게 협력할 수 있는 지원 프로그램입니다. 구체적으로 마스터카드의 기술과 API에 대한 접근, 글로벌 네트워크와 고객 기반 활용 기회 기술적 지원 및 컨설팅, 공동 마케팅 및 사업 개발, 다른 혁신적인 기업들과의 협력 등을 지원하고 있는데요. 2022년에만 150개 이상의 파트너가 마스터카드 제품 및 서비스를 사용하여 고객이 5억 개 이상의 계정에 혁신적인 솔루션을 배포했습니다.

최근 이 프로그램에 크립토 트랙이 추가되었고, 특히 암호화폐와 블록체인 기술 분야에서도 활발히 프로그램이 진행되고 있습니다. 마스터카드는 이 프로그램을 통해 암호화폐 결제카드 발행은 물론 디지털 자산 관리, 블록체인 기반 결제 솔루션 등의 분야에서 혁신을 추구하고 있습니다.

참여 대상은 새로운 암호화폐 카드 프로그램을 출시하고자 하는 발급자 또는 BIN 스폰서, BIN 스폰서와 함께 암호화폐 결제 솔루션을 확장하고자 하는 결제 생태계 조력자, 가상자산 서비스 공급자(VASP), 프로세서 등인데요.

파트너사의 역할을 간단히 정리하면 아래와 같습니다. 해당 프로그램에는 현재 방스(Baanx) 외에 에피소드식스(episodeSix), 이머시브(Immersve), 모나베이트(monavate), 무어완드(Moorwand), 페이캐디(PayCaddy), 페이먼톨로지(paymentology), 포멜로(pomelo), 언리밋(Unlimit) 등이 참여하고 있습니다.

  • 카드 발급회사(Issuer) 또는 BIN 스폰서:
    • 발급자: 카드를 직접 발행할 수 있는 금융 기관을 말합니다. 주로 은행이나 신용카드 회사가 이에 해당합니다.
    • BIN 스폰서: BIN(Bank Identification Number)을 소유하고 있는 기관으로, 다른 회사가 자신의 BIN을 사용하여 카드를 발행할 수 있도록 허가해주는 기관입니다.
  • 결제 생태계 조력자:
    • 이들은 직접 카드를 발행하지는 않지만, 결제 시스템을 지원하는 기업들입니다.
    • 예를 들어, 결제 게이트웨이 제공업체, 결제 처리 회사, 금융 소프트웨어 개발 기업 등이 이에 해당할 수 있습니다.
  • 가상자산 사업자(VASP):
    • 암호화폐 거래소, 지갑 제공업체, 암호화폐 보관 서비스 등 암호화폐와 관련된 서비스를 제공하는 기업들을 말합니다.
    • 이들은 암호화폐를 실제 결제에 사용할 수 있게 하는 인프라를 제공합니다.
  • 매입사/결제 처리 회사(processor):
    • 이들은 카드 거래의 승인, 정산, 청구 등의 과정을 처리합니다.
    • 카드 발급사와 가맹점 사이에서 거래 정보를 처리하고 중개하는 역할을 합니다.

6.2.5 크립토 크리덴셜로 암호화폐 거래 혁신: P2P 파일럿 거래 시작 및 새로운 파트너십 확대

마스터카드가 크립토 크리덴셜(Crypto Credential) 시스템을 통해 암호화폐 거래의 새로운 지평을 열고 있습니다. 이 혁신적인 시스템은 복잡한 블록체인 주소 대신 마스터카드 크립토 크리덴셜 별칭을 사용하여 암호화폐를 주고받을 수 있게 해주는데요.

마스터카드는 Bit2Me, Lirium, Mercado Bitcoin 등의 거래소와 협력하여 라틴 아메리카와 유럽 간의 블록체인 거래를 간단하고 안전하게 할 수 있는 기능을 구현했습니다. 이를 통해 아르헨티나, 브라질, 칠레, 프랑스, 과테말라, 멕시코, 파나마, 파라과이, 페루, 포르투갈, 스페인, 스위스, 우루과이의 사용자들이 여러 통화와 블록체인을 넘나드는 국경 간, 국내 송금을 할 수 있게 되었습니다.

크립토 크리덴셜의 작동 원리는 다음과 같습니다. 먼저 거래소가 마스터카드의 크립토 크리덴셜 기준에 따라 사용자를 인증합니다. 인증된 사용자는 모든 지원 거래소에서 자금을 주고받을 수 있는 별칭을 받게 되죠. 사용자가 송금을 시작하면, 크립토 크리덴셜이 수신자의 별칭이 유효한지, 그리고 수신자의 지갑이 해당 디지털 자산과 관련 블록체인을 지원하는지 확인합니다. 만약 수신 지갑이 해당 자산이나 블록체인을 지원하지 않으면, 송신자에게 알림이 가고 거래가 진행되지 않아 모든 당사자의 자금 손실을 방지할 수 있습니다.

이 시스템의 주요 장점은 메타데이터 교환을 통해 사용자가 송금 대상자의 지갑이 어떤 자산이나 체인을 지원하는지 알 필요 없이 거래할 수 있다는 것입니다. 또한, 국경 간 거래에 대한 트래블 룰 정보 교환을 지원하여 규제 요구사항을 충족시키고 있습니다.

이번 크립토 크리덴셜의 실제 거래 적용은 2023년 컨센서스에서 공개된 마스터카드의 비전이 현실화된 첫 사례입니다. 이 사례는 국내 및 국경 간 송금 시장을 더욱 확대하고 지원할 수 있는 잠재력을 보여주고 있습니다. 앞으로 선착순으로 선별된 암호화폐 지갑 사용자들이 크립토 크리덴셜을 활용하게 되며, 향후 몇 개월 내에 참여 거래소의 700만 이상의 사용자들에게 더 널리 제공될 예정입니다.

마스터카드의 이러한 혁신은 암호화폐 거래의 편의성과 안전성을 크게 높이며, 블록체인 기술의 실용적 적용을 앞당기는 중요한 이정표가 될 것으로 보입니다. P2P 거래는 크립토 크리덴셜이 지원하고자 하는 많은 잠재적 사용 사례 중 첫 번째에 불과하며, 시장 및 규정 준수 요구 사항에 따라 NFT, 티켓팅 및 기타 결제 솔루션으로 확장될 수 있을 것으로 예상됩니다.

6.3 비자와 마스터카드의 CBDC 솔루션

6.3.1 비자의 CBDC 솔루션

마지막으로 비자와 마스터카드 모두 CBDC 플랫폼에 적극적인데요.  비자는 이미 여러 중앙은행과 협력하여 중앙은행 디지털화폐 (CDBC)를 테스트하고 있습니다.

구체적으로 홍콩금융관리국(HKMA)의 e-HKD 파일럿 프로그램에 HSBC 및 항셍은행과 함께 참여하여 사용 사례를 연구하고 테스트하며 토큰화된 예금의 디지털 결제 가능성을 모색하고 있습니다.

또한 브라질 중앙은행의 디지털 레알 파일럿에 참여하고 있으며, 앞서 브라질 중앙은행과 협력하여 브라질 중소기업이 CBDC 원장을 통해 즉시 자금을 이체할 수 있는 블록체인 허브 기반의 기능적 프로토타입을 설계하는 프로젝트에 참여한 바 있죠.

6.3.2 마스터카드의 CBDC 솔루션

비자카드와 마찬가지로 마스터카드는 여러 CBDC 프로젝트에 참여하고 있다. 마스터카드는 “CBDC의 장점과 한계를 더 잘 이해하고 안전하고 원활하며 유용한 방식으로 구현하는 방법”에 대한 이해를 돕기 위해 CBDC 파트너 프로그램을 만들었습니다다. 이 프로그램은 블록체인 기술 및 결제 서비스 제공업체와의 협업을 장려하여 혁신과 효율성을 촉진하기 위해 고안되었는데요.

마스터카드는 브라질과 홍콩 외에도 호주중앙은행의 시범 프로젝트에 참여하여 호주 CBDC가 가정과 기업에 결제 및 정산 서비스를 제공할 수 있는 잠재적 사용 사례를 모색하고 습니다. 이 파일럿 프로젝트의 일환으로 마스터카드는 상호 운용 가능한 CBDC를 토큰화하거나 다른 블록체인에 래핑하여 웹 3.0 상거래에서 사용할 수 있는 솔루션을 시연하기도 했습니다.

7. 암호화폐 결제카드가 해결하는 문제와 미래

7.1 기존 카드 결제 생태계의 구조

4당사자 카드 결제 시스템 구조 <자료: 한국금융연구원, 위핀 정리>

기존 카드 결제 시장은 다양한 이해관계자로 구성되어 있습니다. 여기에는 일반 소비자, 가맹점, 매입사/처리사, 카드 네트워크사, 카드 발급(처리)사, 그리고 가맹점 모집 및 POS 설치를 대행하는 ISO, 가맹점 소프트웨어나 SaaS를 제공하는 회사들이 포함됩니다. 이 생태계에서는 소비자의 카드 발급부터 가맹점에서의 사용, 결제 승인, 청산, 수수료 분배까지 하나의 프로세스 안에서 여러 이해관계자가 얽혀 있습니다. 이러한 복잡한 구조로 인해 결제에서 대금 정산/납부까지 상당한 시간이 소요됩니다. 한국의 경우, 3당사자 모델을 채택하여 신용카드사가 네트워크, 발급사, 매입사의 역할을 모두 겸하고 있습니다. 미국 모델과 약간의 차이는 있으나, 본질적으로는 유사한 구조를 가지고 있습니다.

암호화폐 결제카드는 결제 및 정산 과정 일부를 블록체인에서 처리합니다. 이론적으로 결제 중간 단계를 줄이고, 거래의 투명성을 높이며, 처리 속도를 대폭 개선할 수 있습니다. 그러나 아직까지 대부분의 암호화폐 결제카드는 비자와 마스터카드 등 기존 카드 네트워크사의 전산망을 이용하고 있어, 모든 과정을 온체인에서 처리할 수는 없습니다.

그럼에도 불구하고 암호화폐 결제카드는 기존 카드 결제 시스템의 비효율성을 일부 해소하고, 더 빠르고 경제적인 결제 솔루션을 제공할 잠재력을 가지고 있습니다.

7.2 암호화폐 결제카드가 풀어가는 문제들

7.2.1 소비자의 일상 지출을 위한 혁신적 솔루션

암호화폐 결제카드는 일반 카드 사용자가맹점 모두에게 다양한 혜택을 제공하는 혁신적인 금융 도구입니다. 먼저 암호화폐를 보유하고 있는 일반 사용자 입장에서 생각해보겠습니다. 이들은 단순히 암호화폐를 거래하는 것을 넘어 일상적인 지출에도 이를 활용하고자 하는 욕구가 있었습니다. 그러나 기존의 방식으로는 이 과정이 매우 복잡하고 시간이 많이 소요되었습니다.

전통적인 방식에서는 암호화폐를 사용하여 물건을 구매하기 위해 여러 단계를 거쳐야 했습니다. 먼저 거래소에서 암호화폐를 법정화폐로 환전하고, 이를 외부 은행 계좌로 이체한 후, 이체가 완료될 때까지 기다려야만 실제 구매를 할 수 있었습니다. 이러한 과정은 매우 번거롭고 시간이 소요되는 문제가 있죠.

이러한 불편함을 해소하기 위해 등장한 암호화폐 결제카드는 여러 가지 장점을 제공합니다. 가장 큰 특징은 복잡한 환전 과정 없이 보유한 암호화폐를 즉시 사용할 수 있다는 점입니다.

사용자는 비자나 마스터카드 네트워크를 활용하여 전 세계 대부분의 가맹점에서 이 카드를 사용할 수 있습니다. 또한 비트코인이나 이더리움과 같은 주요 암호화폐뿐만 아니라 다양한 알트코인도 지원하여, 사용자가 보유한 여러 종류의 암호화폐를 하나의 카드로 관리하고 사용할 수 있게 해줍니다.

7.2.2 기존 카드 네트워크와의 가맹점 수수료 절감

주요 카드 네트워크의 신용카드 처리 수수료 <자료: nerdwallet, 위핀 정>

암호화폐 결제카드는 기존의 전통적인 신용카드나 직불카드와 비교했을 때 수수료 측면에서 상당한 장점을 제공할 가능성이 있습니다. 신용카드 처리 수수료는 사업자들이 카드 거래를 승인하고 완료하기 위해 지불하는 비용으로, 미국과 한국 모두 가맹점이 부담하는 구조입니다. 즉, 이 가맹점 수수료(MDF)는 크게 세 가지로 구성되어 있습니다.

정산수수료(인터체인지 수수료)는 카드 발급 은행에 지불되는 수수료로, 전체 수수료 중 가장 큰 비중을 차지합니다. 기본적으로 1.51% + $0.10으로 설정되지만, 카드의 종류(신용 또는 체크), 발급 은행의 규모 등에 따라 차등화됩니다. 거래 금액이 높아질수록 전체 수수료에서 차지하는 비중이 커지는 구조입니다. 정산수수료는 협상이 불가능한 항목으로, 체이스, 시티, 뱅크 오브 아메리카 등의 발급 은행으로 지급됩니다.

네트워크수수료(평가 수수료)는 비자, 마스터카드, 아메리칸 익스프레스와 같은 카드 네트워크 회사들이 매 거래마다 부과하는 수수료입니다. 이 수수료는 모든 처리사에게 동일한 비율로 적용되며, 정산수수료와 마찬가지로 협상이 불가능합니다. 네트워크수수료는 카드 네트워크의 운영 비용을 충당하는 데 사용되며, 카드 네트워크가 직접 설정합니다.

매입/처리수수료는 결제 처리업체가 가져가는 몫입니다. 이 수수료는 정산수수료와 네트워크수수료를 제외한 나머지 금액으로, 스퀘어, 스택스, 헬심 등의 결제 처리업체에 지급됩니다. 가맹점의 규모가 클수록 이 수수료율을 더 유리하게 협상할 수 있습니다.

종합하면 전통적인 카드 결제 시스템에서는 가맹점이 부담하는 수수료가 상당히 높은 편입니다. 일반적으로 신용카드나 직불카드의 경우, 가맹점은 거래 금액의 1.5%에서 3.5% 사이의 수수료를 지불해야 합니다. 특히 해외에서 카드를 사용할 경우, 이 수수료는 더욱 높아질 수 있어 때로는 5%까지 치솟기도 합니다.

암호화폐 결제카드는 위와 같은 구조를 단순화하고 비용을 절감할 수 있는 가능성을 제시합니다. 블록체인 기술을 활용하여 중간 단계를 줄이고, 거래 처리 과정을 효율화함으로써 전체적인 수수료를 낮출 수 있다는 것입니다. 그러나 현재 대부분의 암호화폐 결제카드가 여전히 비자나 마스터카드와 같은 기존의 카드 네트워크를 이용하고 있다는 점은 주목해야 할 부분입니다.

이 부분은 완전한 수수료 절감에 제한을 두는 요소가 될 수 있습니다. 기존 카드 네트워크를 이용하는 한, 네트워크수수료를 완전히 피하기는 어려울 것입니다.

또한, 암호화폐의 변동성과 실시간 환전 과정에서 발생하는 스프레드(매수-매도 가격 차이)도 고려해야 할 요소입니다. 이러한 요인들이 결과적으로 가맹점에게 추가적인 비용으로 작용할 가능성이 있습니다.

따라서 암호화폐 결제카드가 가맹점 수수료를 획기적으로 낮출 수 있을지는 아직 확실하지 않습니다. 현재의 낮은 수수료 모델이 장기적으로 지속 가능할지, 그리고 기존 카드 네트워크에 대한 의존도를 어떻게 줄일 수 있을지가 앞으로의 과제가 될 것입니다.

그럼에도 불구하고, 암호화폐 결제카드는 가맹점 수수료 문제에 대한 새로운 접근방식을 제시하고 있습니다. 향후 기술 발전과 규제 환경의 변화에 따라, 이 시스템이 가맹점 수수료 절감에 실질적으로 기여할 수 있을지 지켜볼 필요가 있습니다. 완전한 탈중앙화 결제 시스템이 구현된다면, 가맹점 수수료 문제에 대한 혁신적인 해결책이 될 수 있을 것입니다.

7.2.3 정산 지연과 즉시 정산

일반적인 카드 결제 과정 <자료: 삼성증권, 위핀 정리>

일반적인 카드 결제 프로세스는 크게 승인과 청산 그리고 결제, 총 3단계로 이뤄집니다.

1. 승인(Authorization): 카드 발급 기관이 판매대금의 수납을 허락하는 과정입니다. 카드 발급사는 도용 여부를 검사하고 카드 보유자의 신용한도를 확인하여 승인 여부를 결정합니다.

2. 청산(Clearing): 승인된 거래 정보를 교환하고 정산할 금액을 계산하는 과정입니다. 이 과정은 다음과 같이 진행됩니다:

  • 매입사가 가맹점으로부터 받은 카드 거래정보를 가맹점 계좌가 있는 MAS(Merchant Accounting System)로 전송합니다.
  • MAS는 이 정보를 비자나 마스터카드 등의 네트워크로 전달합니다.
  • 네트워크사는 거래 정보를 정리하고, 각 참여 기관(발급사, 매입사, 가맹점)별로 지급하거나 받아야 할 금액을 계산합니다.

3. 결제(Settlement): 청산 단계에서 계산된 금액을 실제로 이체하는 과정입니다:

  • MAS는 매입사 수수료를 제외한 가맹점 입금 예정 금액 정보를 ACH(Automated Clearing House) 네트워크로 보냅니다.
  • ACH 네트워크를 통해 발급사에서 매입사로, 그리고 매입사에서 가맹점으로 자금이 이체됩니다.
  • 가맹점은 최종적으로 판매대금을 받게 됩니다.

위와 같은 전통적인 카드 결제 시스템에서는 청산 및 결제 단계가 보통 T+3일에서 일괄처리되어 사업자의 현금 흐름에 상당한 부담을 줍니다. 이러한 지연은 특히 소규모 사업자나 현금 흐름이 중요한 업종에서 재고 관리, 급여 지급, 운영 자금 확보 등에 어려움을 초래할 수 있습니다. 국내의 경우도 가맹점의 카드 정산일은 결제일 기준 영업일 2~3일 내에 완료되지만 입금 예정일에 따라 1-2일 정도 차이가 날 수도 있습니다. 또한 카드사별로도 매출 정산기간은 다르죠.

반면 암호화폐 결제카드는 이론적으로 블록체인 기술을 활용하여 거의 실시간 정산을 가능하게 합니다. 특히 라이트닝 네트워크와 같은 레이어 2 솔루션을 활용한 결제의 경우, 몇 초 내에 거래가 확정됩니다. 이는 사업자들에게 현금 흐름 개선, 재고 관리 효율화, 금융 비용 절감, 새로운 비즈니스 기회에 대한 빠른 대응 등 다양한 이점을 제공할 수 있습니다.

다만 시중에 나와있는 대부분의 암호화폐 결제카드는 기존 카드 네트워크의 결제 처리 시스템을 여전히 사용하기 때문에, 전통적인 카드 결제 프로세스를 일부 따를 수 밖에 없습니다.

여기에 암호화폐를 법정화폐로 변환하여 가맹점에 대금을 전달하는 과정이 추가될 수 있기 때문에 백엔드에서는 더욱 복잡한 과정 및 시간이 추가될 수 있습니다. 여기에 암호화폐 특성상 자금 세탁 방지, 테러 자금 조달방지 규정 준수 등에 대한 처리가 필요할 수도 있죠.

그럼에도 불구하고 암호화폐 결제카드 시스템은 기존 시스템보다는 빠른 정산을 제공할 가능성이 높습니다. 암호화폐 거래의 특성상 초기 승인 과정이 더 빠를 수 있으며, 블록체인 기술을 활용하여 일부 처리 과정을 최적화할 수 있기 때문입니다. 또한, 일부 암호화폐 결제카드 제공업체는 가맹점에게 더 빠른 정산 옵션을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 자체적으로 일정 기간 동안의 결제 금액을 선지급하고, 후에 카드 네트워크로부터 대금을 받는 방식으로 운영할 수 있을 것 같습니다.

결론적으로, 비자나 마스터카드 네트워크를 이용하는 암호화폐 결제카드는 완전한 즉시 정산은 어렵지만, 기존 시스템보다는 빠른 정산을 제공할 수 있는 잠재력을 가지고 있다고 할 수 있습니다.

7.3 암호화폐 결제카드 전망 및 발전 방향

7.3.1 기존 암호화폐 결제카드 전망

암호화폐 결제카드 시장은 빠르게 성장하고 있으며, 앞으로도 많은 변화와 발전이 예상됩니다. 기술 혁신, 시장 확대, 규제 환경 변화 등 다양한 요인들이 이 시장의 미래를 좌우할 것으로 보이는데요.

먼저 기술 혁신 측면에서 살펴보면, 블록체인 기술의 발전이 암호화폐 결제카드의 성능을 크게 향상시킬 것으로 예상됩니다. 특히 거래 속도와 수수료 문제를 해결하기 위한 다양한 시도들이 진행 중입니다. 예를 들어, 라이트닝 네트워크와 같은 레이어2 솔루션의 도입으로 거래 처리 속도가 빨라지고 수수료도 낮아질 수 있죠.

또한 스마트 컨트랙트 기술을 활용한 더욱 복잡한 금융 서비스도 암호화폐 결제카드에 통합될 가능성이 높습니다. 예를 들어, 카드 사용에 따른 리워드를 자동으로 다른 암호화폐로 스왑하거나, 특정 조건이 충족되면 자동으로 결제가 이루어지는 등의 기능이 추가될 수 있습니다.

시장 확대 측면에서는, 더 많은 전통적인 금융 기관들이 암호화폐 결제카드 시장에 진출할 것으로 예상됩니다. 이미 비자와 마스터카드가 이 시장에 적극적으로 참여하고 있지만, 앞으로는 대형 은행들도 자체 암호화폐 결제카드를 출시할 가능성이 높은데요. 결국 시장 경쟁을 촉진하고 서비스의 질을 높이는 데 기여할 수 있습니다.

또한 암호화폐 결제카드의 사용처가 더욱 확대될 것으로 보입니다. 아직은 주로 오프라인 상점에서의 결제에 사용되고 있지만, 앞으로는 온라인 쇼핑, 공과금 납부, 급여 지급 등 다양한 영역으로 확장될 가능성이 높은데요. 특히 아마존과 같은 글로벌 전자상거래 플랫폼들이 암호화폐 결제카드를 적극적으로 수용한다면, 시장은 폭발적으로 성장할 수 있을 것이라고 예상합니다.

암호화폐 결제카드와 연계된 금융 서비스의 다각화도 예상됩니다. 단순한 결제 기능을 넘어 저축, 투자, 대출 등 종합적인 금융 서비스를 제공하는 방향으로 발전할 가능성이 높습니다. 이를 통해 암호화폐 결제카드는 단순한 결제 수단을 넘어 종합적인 디지털 자산 관리 플랫폼으로 진화할 수 있을 것으로 예상됩니다.

7.3.2 탈중앙화 암호화폐 카드의 가능성과 도전

앞서 언급한 기존의 인프라를 배제한 탈중앙화 암호화폐 결제카드가 나타날 가능성도 있습니다. 이러한 모델은 기존 카드 네트워크 대신 퍼블릭 블록체인을 이용하여 거래의 검증과 기록을 분산화하고, 더 투명하고 안전한 카드 결제 시스템을 구축할 수 있습니다. 또한 가맹점에서 대금을 법정화폐가 아닌 암호화폐로 받게 된다면 오프램프 과정도 제거되어 더 비용 효율적으로 서비스가 가능할 것으로 생각됩니다. 물론 대금의 변동성을 낮추고 환전 수수료 절약을 위해 스테이블 코인으로 받는 것이 필요할 것 같습니다.

이런 구조의 스마트 컨트랙트를 활용하여 결제 승인, 청산, 정산 과정을 자동화하고, 중개자가 없다면 완전한 P2P 방식의 거래가 가능해집니다. 블록체인의 특성을 활용해 거의 실시간 정산이 이뤄질 수 있어, 가맹점은 결제 후 즉시 대금을 받을 수 있어 현금 흐름이 개선됩니다. 또한, 국경을 초월한 단일 결제 시스템으로 해외 결제 시 추가 비용이 발생하지 않고, 환전 과정이 단순화되어 비용이 절감됩니다.

블록체인의 익명성을 활용해 개인정보 보호를 강화할 수 있으며, 필요한 정보만 선택적으로 공개하는 영지식 증명 기술의 적용도 가능합니다. 스마트 컨트랙트를 통해 조건부 결제, 자동 분할 결제 등 다양한 결제 옵션을 제공할 수 있고, 블록체인 기반의 분산형 신원 시스템과 연계하여 더 안전하고 편리한 인증 시스템을 구축할 수 있습니다.

그러나 이러한 혁신적인 모델이 실현되기 위해서는 여러 도전 과제들이 있습니다. 기본적으로 블록체인 네트워크는 결제와 관련해서 효율적이지 않으므로 사용자 편의성을 저하시킬 수 있기 때문에 이를 해결하기 위해 라이트닝 네트워크와 같은 레이어 2나 일부 중앙화된 모델이 필요할 가능성이 높습니다. 또한 기존 결제 인프라와의 호환성 문제부터 이해 관계자들의 문제 해결, 규제 대응, 대중화를 위한 사용자 교육 및 경험 개선 등 매우 어려운 과제를 해결해야 합니다.

8. 결론

암호화폐 결제카드는 블록체인 기술을 활용하여 기존의 복잡한 카드 결제 시스템을 혁신하고 있습니다. 결제 과정을 간소화하고, 처리 속도를 개선하며, 거래의 투명성을 높이는 등 많은 장점을 제공할 수 있습니다.

그러나 아직까지 암호화폐 결제카드는 가맹점보다는 사용자 편의섬에 초점이 맞춰져 있습니다. 기존 카드 네트워크를 활용하기 때문에 가맹점 수수료를 효과적으로 낮추거나, 즉시 정산을 제공하진 못하고 있습니다.

또한 현대의 결제 환경에서 간편 결제, NFC, QR 코드 등을 활용한 모바일 및 간편결제가 증가하고 있는 상황에서 '카드' 형태의 필요성에 대한 의문이 제기될 수 있습니다.

현재 암호화폐 결제카드가 출시되고 있는 주요 이유는 사용자 친숙성, 인프라 호환성, 오프라인 사용 가능성, 그리고 기존 금융 규제 프레임워크와의 부합성 등을 들 수 있는데요. 많은 사람들이 여전히 카드 형태의 결제 수단에 익숙하며, 전 세계적으로 구축된 카드 결제 시스템과의 호환성은 가맹점들의 새로운 시스템 도입 부담을 줄여줄 수 있기 때문입니다. 또한, 스마트폰 배터리 방전이나 인터넷 연결이 불안정 상황에서도 사용할 수 있는 대안이 되죠.

장기적으로 암호화폐 결제 시스템은 '카드' 형태에서 벗어나 더욱 혁신적인 방향으로 발전할 가능성도 있다고 생각합니다. 법정화폐와 암호화폐를 모두 보관하고 결제할 수 있는 통합 모바일 지갑이 등장할 수도 있습니다.

결론적으로 현재의 암호화폐 결제카드는 기존 시스템과의 호환성과 사용자 친숙성을 위한 과도기적 형태로 볼 수 있습니다. 향후에는 기술 발전과 사용자 습관 변화에 따라 더욱 혁신적이고 다양한 형태의 암호화폐 결제 시스템이 등장하지 않을까 생각됩니다.

이러한 변화는 전통적인 금융 시스템과 새로운 디지털 경제를 연결하는 중요한 가교 역할을 할 것이며, 금융의 미래를 형성하는 핵심 요소가 될 것입니다. 암호화폐 결제 시스템의 진화는 단순히 기술적 혁신을 넘어 금융 포용성 증대, 국경 없는 결제 시스템 구축, 더 효율적이고 투명한 금융 생태계 조성 등 광범위한 영향을 미칠 것입니다.

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